Perenys a eu le plaisir de recevoir Wadoud BOUFAR, expert en finance islamique et consultant en stratégie d’investissement halal, lors d’un webinaire pour aborder le sujet de la gestion des finances personnelles. 

Après une licence en économie et un master en finance, Wadoud rejoint le Crédit Agricole en tant qu’analyste financier pendant 3 ans. Cette expérience lui fait prendre conscience que les objectifs de la finance conventionnelle ne faisaient plus sens chez lui et après avoir découvert la finance islamique, il entame une spécialisation à travers des formations certifiantes avant de devenir consultant en finances personnelles et investissements halal conformes à la shariah. 

Cet article abordera les principaux points abordés lors de cet échange et proposera des conseils pratiques et des stratégies pour améliorer cette compétence essentielle mais souvent négligée. 

Parler d’argent en France est souvent mal perçu, ce qui fait de la gestion financière un sujet intime, opaque et peu répandu. Alors que l’argent est un outil puissant qui permet de bâtir son avenir sur des fondations solides. La gestion financière peut ainsi être comparée à la construction d’une maison : “on ne bâtit pas sur des sables mouvants, mais sur des fondations solides” illustre Wadoud.

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Comment améliorer ma gestion financière ? Une stratégie de gestion financière à suivre pas à pas

Phase 1 : Définir ses objectifs financiers 

Un budget bien établi ne signifie pas se priver, mais plutôt allouer ses ressources de manière judicieuse pour financer des projets importants. Wadoud Boufar insiste sur l'importance de la planification financière pour atteindre ses objectifs à court, moyen et long terme. Par exemple, pour acheter une voiture dans trois ans, il est nécessaire de diviser le coût total par le nombre de mois restants et de mettre de côté cette somme chaque mois.

Phase 2 :  Établir un budget

1.Suivre ses dépenses 

Suivre ses dépenses est la première étape indispensable pour une gestion financière efficace. Utiliser un fichier Excel permet de répertorier toutes les dépenses mensuelles et de les catégoriser (vêtements, courses, abonnements, etc.). Cette analyse permet d'identifier les postes de dépenses superflus et de les éliminer. Il est essentiel de suivre chaque dépense pour comprendre où va l'argent et trouver ainsi des opportunités d'économie. Utiliser des outils numériques comme des applications de gestion des finances peut aussi être très utile pour automatiser ce suivi.

‍2. Constituer une épargne de précaution

Prévoir une épargne de précaution est une priorité cruciale. Elle offre une sécurité financière et évite de recourir à l'endettement en cas d’imprévus comme des réparations éventuelles ou une perte d’emploi. En moyenne, elle équivaut de 3 à 6 mois de dépenses. Wadoud Boufar suggère de constituer cette épargne progressivement, en mettant de côté un pourcentage fixe des revenus chaque mois.

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3. Répartir ses dépenses 

Pour une gestion financière efficace, il est possible de reprendre la fameuse méthode du 50 / 30 / 20 :

• 50 % pour les dépenses essentielles : loyer, assurances, factures, etc.
• 20 % pour les dépenses personnelles et les loisirs : sorties, restaurants, voyages, etc.
• 30 % pour l’épargne et l’investissement : some text
  • 20 % d’épargne pour les projets à moyen terme : achat de voiture, voyages, etc.
  • 10 % d’investissement pour le long terme : placements financiers, épargne retraite, assurance vie etc.

Les 30% consacrés à l’épargne et l’investissement peuvent être dédiés dans les premiers mois à la constitution de l’épargne de précaution. 

Phase 3 : Optimiser ses finances

Un budget bien établi permet de visualiser les flux financiers et de les ajuster selon les besoins. Il faut ensuite chercher à maximiser ses revenus et minimiser ses dépenses inutiles. 

1. Établir des priorités et supprimer le superflu 

Une fois les dépenses suivies et analysées, il est possible de supprimer le superflu. Par exemple, de nombreux foyers dépensent une somme trop importante en courses ou en abonnements inutiles. En optimisant ces postes de dépenses, il est possible de réaliser des économies significatives. Dans ce processus, Wadoud souligne l'importance de l'auto-discipline : “il faut être prêt à faire des choix difficiles pour réduire les dépenses non essentielles”.

Établir des priorités : Il est crucial d'établir des priorités financières pour guider ses décisions de dépenses et d'investissements. Wadoud Boufar recommande de se poser des questions telles que : Quels sont mes objectifs financiers à court et long terme ? Quelles sont mes dépenses essentielles ? Quelles dépenses peuvent être réduites ou éliminées ?

Quelques exemples concrets :

• Courses alimentaires : Planifier les courses hebdomadaires, acheter en grandes quantités et éviter les achats impulsifs peuvent réduire les dépenses alimentaires de manière significative. “Avec une cliente, nous avons pu réduire ces dépenses de courses de 900€ à 600 € par mois”, indique Wadoud. 
• Abonnements : Faire le tri et retirer les abonnements non utilisés ou redondants. “Une autre personne a pu économiser 30 à 50 € par mois pour un autre client en éliminant des abonnements inutiles”, ajoute-il. 
• Vêtements : Limiter les achats de vêtements aux articles nécessaires. “Une personne qui dépensait 300 € par mois en vêtements a réduit cette somme à 100 € en rationalisant ses achats”, précise-t-il. Une étude révèle d’ailleurs que plus de 65% des vêtements achetés ne sont pas portés

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2. Des techniques d'optimisation

• Analyse des dépenses récurrentes : Évaluer régulièrement les dépenses récurrentes telles que les abonnements et les factures permet de détecter les opportunités d'économies.
• Négociation des contrats : Négocier les contrats d'assurance, de téléphonie et autres services peut également réduire les dépenses et mettre les prélèvements en début de mois par exemple.
• Réduction des dépenses énergétiques : Adopter des comportements économes en énergie, comme éteindre les appareils lorsqu'ils ne sont pas utilisés et utiliser des ampoules LED peut également réduire les factures d'électricité.
• Trouver des sources de revenus complémentaires : vente d’objets inutilisés, emploi à temps partiel, missions ponctuelles.

Phase 4 : Investir

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1. L’importance cruciale de l’investissement 

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Aujourd’hui investir est devenu vital. L'inflation qui progresse continue d'érafler vos économies et de vous faire perdre du pouvoir d'achat. En investissant, vous faites fructifier vos économies. Et plutôt que de seulement enrichir votre banque, votre argent travaille pour vous. Vous pouvez ainsi préparer votre avenir financier et concrétiser vos projets.  Contrairement aux idées reçues, l’investissement n’est pas réservé à une classe privilégiée. Il  est accessible à tous. De nombreuses options facilitent désormais  l'accès à l'investissement avec de petites sommes ainsi qu'à un accompagnement personnalisé.

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2. Différents types d'investissements 

• L’immobilier : Investir dans l'immobilier peut offrir des rendements stables et constitue une bonne protection contre l'inflation.
• Les marchés financiers : Investir dans des actions peut offrir des rendements élevés à long terme, mais il est essentiel de bien comprendre les risques associés et de s’assurer de la conformité à l’éthique.
• L’épargne retraite : Souscrire à un plan d'épargne retraite permet de préparer financièrement sa retraite tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux.
• Et d’autres encore : les matières premières, les start-ups…

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3. Quelques conseils pratiques 

• Investir régulièrement : Investir son argent permet de le faire fructifier à long terme. Wadoud Boufar recommande d'investir dès le début du mois, après avoir payé ses dépenses obligatoires et mis de côté l'épargne de précaution. Les investissements peuvent être faits en fonction des capacités financières de chacun, que ce soit 50 €, 100 € ou plus par mois. 
• Diversifier ses investissements : C’est la règle d’or pour maximiser ses rendements et réduire les risques. 
• Automatiser les investissements : Mettre en place des virements automatiques vers des comptes d'investissement pour s'assurer de contribuer régulièrement.
• S’éduquer à investir : Apprendre les bases de l'investissement en lisant des livres, en suivant des cours en ligne et en consultant des conseillers financiers peut aider à prendre des décisions éclairées. Aujourd’hui, il existe de nombreux contenus disponibles sur le sujet. Cependant, faire appel à des experts reste primordiale pour optimiser ses investissements et veiller à leur conformité éthique. 
• Réévaluer régulièrement : Réévaluer régulièrement son portefeuille d'investissements est une pratique indispensable pour s’assurer de la correspondance à ses objectifs financiers et à sa tolérance au risque.

Conclusion

La gestion des finances personnelles est une compétence essentielle que chacun doit développer. En suivant les conseils de Wadoud Boufar, il est possible de poser des fondations solides pour une vie financièrement stable et prospère. Optimiser ses finances, c'est avant tout prendre le contrôle de son avenir et s'offrir la possibilité de concrétiser ses projets et de réaliser ses rêves. Une gestion financière rigoureuse permet non seulement de sécuriser son présent, mais aussi de préparer sereinement son avenir.

Pour plus d'informations et de conseils détaillés, vous pouvez consulter la vidéo complète de Wadoud Boufar sur youtube